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「地味だけど最強」――数字が証明するPublic Bankの本質

マレーシアの3大銀行を語るとき、Maybankの規模、CIMBのASEAN展開が語られる一方で、Public Bankは「堅実」という形容詞で片付けられることが多い銀行です。しかし2024年の統合報告書が示す数字は、この「堅実」という評価が大きな過小評価であることを証明しています。

不良債権比率0.52%（業界最低）、ROE 13.2%（業界最高）、コスト収益率34.5%（業界最低）――Public Bankはマレーシアの銀行業界においてこの3つの重要指標すべてで同業首位に立ちます。「最も効率的で、最も利益率が高く、最もリスクが低い」銀行。これが2024年のPublic Bankの本質です。

Public Bankとは何か：1966年創業、「庶民の銀行」という哲学

1966年8月6日、故・Tan Sri Dato Sri Dr. Teh Hong Piow（タン・スリ・テー・ホン・ピョウ）がクアラルンプールのジャラン・ゲレジャに第1号支店を開設しました。ビジョンは「庶民のための銀行（a bank for the people）」。1967年にはブルサ・マレーシアへの上場を果たし、以来58年間、一度も赤字を出さず配当を払い続けるという驚異的な経営実績を積み重ねてきました。

コーポレート・ミッションは「マレーシアにおける最も効率的で、最も収益性が高く、最も尊敬される一流金融機関であり続けること」。この宣言を数十年にわたって実現し続けてきたことが、Public Bankを他行と根本的に差別化する「経営哲学の強さ」です。2024年末現在の主要プロフィールは次の通りです。総資産RM5,428.6億、マレーシア国内314支店、8カ国472支店（香港・ベトナム・カンボジア・中国・シンガポール・スリランカ・ラオスを含む）、21,000人以上の従業員。

2024年度業績：三冠達成と純利益RM71.5億の解剖

2024年度、Public Bankグループは純利益RM71.5億（前年比+7.5%）を達成しました。税引前利益はRM89.3億（+4.6%）、営業収益はRM272.1億（+7.0%）と、すべての収益ラインで安定した成長が確認されています。1株当たり利益（EPS）は36.8セン、配当は1株21.0セン（配当利回り約4.6%）です。

数字の中で特に際立つのが資産の健全性です。不良債権比率（GIL）0.52%は業界最低水準であり、Maybankの1.23%、CIMBの2.1%と比較すると、いかにPublic Bankの貸出ポートフォリオが堅固かが一目瞭然です。ROE 13.2%は3大銀行のなかで最高、コスト収益率34.5%は業界で最も効率的な費用構造を示しています。CET1自己資本比率は14.3%で健全な水準を保ちつつ、格付機関S&PからはA-（安定的見通し）、Rating Agency MalaysiaからはAAA（最高格付け）を取得しています。

住宅ローン・車両ローン・SME

Public Bankが圧倒的な4つの市場シェア

Public Bankが「日常生活に最も密着した銀行」と言われる理由は、主要な消費者金融カテゴリーにおける圧倒的なシェアにあります。マレーシア在住の日本人が生活設計で直面する場面に直接関わる数字です。住宅ローン（居住用不動産融資）シェアは20.2%で業界トップ、自動車ローン（乗用車ファイナンス）は31.8%、商業用不動産融資は32.0%、火災保険は業界第1位（2024年1～9月）。さらにプライベート・ユニット・トラスト（公募投資信託）では34.7%という圧倒的なシェアを誇ります。

マレーシアで不動産を購入しようとする日本人が住宅ローンを相談する際、Public Bankは最も実績のある選択肢の一つです。「審査が厳しいが通れば安心感が高い」という評価は、0.52%という業界最低不良債権率に裏打ちされた貸出審査の厳格さを反映しています。2024年のグループ総融資残高はRM4,241.7億（+6.3%）、総預金残高はRM4,332.6億（+4.9%）と、均衡のとれたバランスシートが維持されています。

MyPBアプリと詐欺防止

110万人を守ったセキュリティ戦略

2024年、Public BankはMyPBオンラインバンキングプラットフォームを新たに提供開始し、既存のPBe（個人向けインターネットバンキング）を刷新しました。MyPBアプリには国際送金（Alipay+対応・40カ国以上）、ESG・カーボントラッキング機能、カードレス出金などの新機能が追加されています。2024年のモバイルバンキング取引件数は前年比+54.5%と急増しており、デジタルシフトが着実に進んでいます。

特筆すべきは詐欺防止への取り組みです。2024年、Public Bankは約26万件のミュール口座（詐欺に使われる口座）をブラックリスト登録し、110万人以上の顧客を詐欺被害から保護。詐欺師の口座への不正送金をRM17.1億分以上ブロックしました。「PB Scam Rangers（スキャムレンジャー）」という専門チームがマレーシア各地を巡回して詐欺手口の啓発活動を展開するなど、異国での金融リスクを心配する外国人にとって心強い取り組みが続いています。

マレーシア在住日本人のためのPublic Bank活用ポイント

Public Bankは「MayBankより安全、CIMBより信頼性が高い」という口コミがある通り、一定の層に根強い支持を得ています。日本人が活用すべき場面を整理します。

• 不動産購入・住宅ローン：住宅ローン市場シェア20.2%のNo.1プレーヤー。審査は厳格ですが、融資実行後の安心感と金利条件の安定性は高評価です。
• 自動車購入：乗用車ファイナンスのシェア31.8%で業界No.1。マレーシアで車を購入する際の第一候補として検討する価値があります。
• 投資・ユニット・トラスト：プライベート・ユニット・トラスト（投資信託）シェア34.7%のトップランナー。長期資産形成を検討する方には、Public Bank傘下のPublic Mutual（パブリック・ミューチュアル）の商品ラインが充実しています。
• 詐欺対策の信頼性：RM17.1億相当の詐欺被害をブロックした実績が示す通り、セキュリティへの投資と実行力は業界トップクラスです。
• 信用格付けの安心感：S&P A-、RAM AAA（国内最高格付け）という盤石な信用力が、資産を預ける安心感を裏付けています。

サステナビリティ：RM678.8億の持続可能ファイナンスと「ゼロ・カーボン2030」宣言

「地味」「保守的」というイメージとは裏腹に、Public Bankのサステナビリティへのコミットメントは業界屈指です。2020年以来の累計持続可能ファイナンス動員額はRM678.8億に達し、2024年には新たに「PB Sustain（PBサステン）」という一体型持続可能融資ハブをローンチしました。2030年カーボン・ニュートラル、2050年ネット・ゼロ・カーボンという明確な気候目標を掲げ、同行の住宅ローンポートフォリオを対象とした気候ストレステストや洪水リスク評価も実施しています。

外部からの評価も顕著です。FinanceAsia誌から「マレーシア最大のESGインパクト賞」と「マレーシア最優秀サステナブル銀行ハイリーコメンデッド賞」を受賞。Corporate Governance Asiaからは「アジア最優秀CSR賞」と「サステナブルアジア賞」を獲得しています。数字の健全性を追求しながら、社会・環境への貢献も怠らないという姿勢が、国際的な評価機関から高く評価されています。

結論

「最も多くの顧客に支持された」理由は数字に宿っている

Public Bankの強さは、派手さではなく「一貫性」にあります。1966年の創業から今日まで一度も赤字を出さず、毎年配当を出し続け、不良債権比率を業界最低に保ち、ROEを業界最高水準に維持する――これは天才的な経営者が生み出す奇跡ではなく、全従業員が長年にわたって積み重ねてきた規律の産物です。

マレーシアで家を買いたい、車を購入したい、長期的な資産運用を始めたい――そんな日本人にとって、Public Bankは最初に話を聞くべき金融機関の一つです。「地味だけど最強」というイメージを超え、生活設計の重要な局面で確かな価値を提供してくれる存在――それが2024年のPublic Bankです。

※本稿は、銀行の公式統合報告書をもとに要点を整理したものであり、特定の金融商品の推奨を目的としたものではありません。

・マレーシアの銀行の比較については、マレーシア3大銀行・徹底比較ガイド：最新レポートが明かす「信頼と革新」の正体で詳しく解説しています。

本記事はBridge International Asia Sdn Bhdがマレーシア現地の取材で得た情報をもとに作成しています。 当サイトのコンテンツや記事において、可能な限り正確な情報を掲載するよう努めていますが、記載内容について必ずしも正確性を保証するものではありません。無断転載は禁止いたします。

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